Risikolebens­versicherung: Absicherung für Ihre Angehörigen

Eine Risikolebens­versicherung, oft auch nur kurz Risikoleben genannt, zahlt Ihren Hinterbliebenen eine hohe Summe aus, wenn Sie sterben. Das Geld soll sicherstellen, dass Ihre Angehörigen einen offenen Hauskredit abbezahlen oder das Einkommen ausgleichen können, dass durch den Todesfall in der Haushaltskasse fehlt.

Dafür ist eine Risikolebens­versicherung geeignet:

• Ausgleich des wegfallenden Einkommens
• Absicherung für die Tilgung eines Hauskredits
• Absicherung der Finanzen eines Unternehmens
• Finanzielle Absicherung der eigenen Kinder oder pflegebedürftiger Angehöriger

Dafür ist eine Risikolebens­versicherung nicht geeignet:

• Ansparen eines Vermögens für das Alter
• Eigene finanzielle Absicherung für den Verdienstausfall

Wenn Sie eine Risikolebens­versicherung abschließen, legen Sie eine Versicherungssumme fest, die die Versicherung im Falle Ihres Todes an Ihre Hinterbliebenen auszahlen soll. Zusätzlich bestimmen Sie eine Laufzeit. Sterben Sie innerhalb der Laufzeit, zahlt die Versicherung die vereinbarte Summe aus. Endet die Laufzeit des Kredits, ohne, dass sie sterben, gibt es auch keine Auszahlung.

Die Risikolebens­versicherung gehört nicht zu den Versicherungen, die Sie in jeder Lebenslage brauchen. Sie benötigen sie nur in bestimmten Situationen. Kurz gesagt kommt sie immer dann ins Spiel, wenn es um die finanzielle Absicherung der Angehörigen geht – z. B., wenn in Ihrer Familie eine Person deutlich mehr als die andere verdient oder wenn Sie einen hohen Kredit aufnehmen. In diesen Fällen können Sie über eine Risikolebens­versicherung nachdenken:

Sie haben einen Hauskredit

Die Immobilienpreise steigen. Gerade wer im Stadtbereich ein Haus kaufen oder bauen möchte, staunt über die hohen sechsstelligen Preise. Um sich den Traum vom Eigenheim zu erfüllen, braucht es meist einen hohen Kredit, der über viele Jahre abbezahlt wird. Aber können Ihre Angehörigen die Kreditlast auch dann noch stemmen, wenn Sie plötzlich versterben? In den wenigsten Fällen ist das möglich, weshalb Sie zumindest für die Laufzeit des Kredits eine Risikolebens­versicherung abschließen sollten.

Sie haben Kinder

Eltern sollten ihre Kinder für den Ernstfall absichern ­– z. B. mit einer Sorgerechts­verfügung. Diese regelt, wer das Sorgerecht für die Kinder übernehmen soll, wenn beide Elternteile versterben. Eine Risikolebens­versicherung ist als finanzielle Absicherung eine gute Ergänzung. Die Laufzeit sollte zumindest die Zeit überbrücken, bis Ihre Kinder auf eigenen Beinen stehen können ­– also bis zu ihrem 18. oder besser bis zum 25. Lebensjahr. Besonders wichtig ist diese Absicherung vor allem für die Kinder von alleinerziehenden Eltern.

Sie haben andere finanziell abhängige Angehörige oder Kinder, die ein Leben lang auf ihre finanzielle Unterstützung angewiesen sind, z. B. aufgrund einer Behinderung? Auch dann macht es Sinn, über eine Risikolebens­versicherung nachzudenken.

In ihrer Familie ist das Einkommen ungleich verteilt

Gibt es in Ihrer Familie eine Person, die mit ihrem Einkommen den größten Teil der Kosten stemmt? Und sind das vielleicht sogar Sie? Dann sollten Sie darüber nachdenken, eine Risikolebens­versicherung abzuschließen. Denn wenn Ihr Gehalt wegfällt, kann die Familie die Kosten des Alltags vermutlich nicht mehr stemmen. Meist ist es auch schon eine finanzielle Belastung, wenn das geringere Gehalt wegfällt. Deswegen macht es auch für diesen Fall Sinn vorzusorgen.

Sie leben unverheiratet zusammen

Das Konzept Ehe ist nicht für jedes Paar geeignet ­­– schließlich können Sie heutzutage auch wunderbar ohne Trauschein zusammenleben. Allerdings verzichten Paare damit auf den Anspruch auf die Rente für Verwitwete. Somit sind sie nicht über das Rentensystem abgesichert und müssen selbst vorsorgen, z. B. mit der Risikolebens­versicherung.

Sie haben ein Unternehmen

Wer ein Unternehmen gründet beweist Mut, braucht aber auch eine finanzielle Absicherung für den Betrieb und die Menschen, die in diesem arbeiten. Sie können mit einer Risikoleben den Tod von Menschen, die am Geschäft beteiligt sind oder investieren, absichern. Achten Sie darauf, dass die Versicherungssumme ausreichend hoch angesetzt ist.

Egal für welchen Fall Sie eine Risikolebens­versicherung abschließen möchten, Sie sollten immer genau berechnen, wie hoch die Versicherungssumme sein soll. Denn Ihre individuelle Situation bestimmt, wieviel Geld Ihre Hinterbliebenen nach Ihrem Tod brauchen.

Haben Sie z. B. einen Hauskredit, sollte die Summe zumindest die Restschuld des Kredits betragen, eher noch 10 bis 15 Prozent höher sein. Denn wenn Ihre Familie den Kredit auf einen Schlag begleichen möchte, berechnet die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung. Das ist eine Entschädigung für die Zinsen, die ihr durch die vorzeitige Bezahlung des Kredits entgehen.

Wer nur den Lebensunterhalt seiner Angehörigen absichern möchte, der kann ganz einfach selbst berechnen, wie hoch die Absicherungssumme sein soll.

1. Berechnen Sie, welchen finanziellen Wert Sie durch Ihre Einkommen aktuell beitragen.

2. Berechnen Sie, welche Ausgaben durch Ihren Tod wegfallen würden.

3. Ziehen Sie den zweiten Wert vom ersten Wert ab. Nun haben Sie den finanziellen Wert, der Ihrer Familie monatlich durch Ihren Tod verloren geht.

4. Multiplizieren Sie diesen Wert mit 12, um den Verlust für ein Jahr auszurechnen.

5. Legen Sie nun fest, wie lange Ihre Angehörigen mit dem Geld auskommen sollen und multiplizieren Sie den Wert mit der Jahreszahl.

Tipp: Setzen Sie die Versicherungssumme lieber etwas höher an. Wenn Sie nach einigen Jahren feststellen, dass die Summe zu hoch ist, können Sie sie ganz einfach senken. Eine Erhöhung hingegen ist oftmals schwierig.

Grundsätzlich können Sie bei jeder Risikolebens­versicherung entscheiden, ob Sie eine feste Versicherungssumme wählen wollen oder eine sinkende Summe. Ein Vertrag mit sinkender Summe, kann durch sinkende Beiträge günstiger werden. Das ist aber nicht immer der Fall. Ohnehin ist es bei den meisten Verträgen möglich, die Versicherungssumme nachträglich nach unten zu korrigieren. Eine feste Summe ist daher oftmals die bessere Wahl.

Für Paare stellt sich außerdem die Frage, ob sie Einzelverträge, einen gemeinsamen Vertrag, auch Verbundene Leben genannt, oder einen Über-Kreuz-Vertrag abschließen.

Einzelverträge

Jede Person schließt für sich einen Vertrag ab. Das ist einfach und flexibel. Die Begünstigten können ausgetauscht werden, wenn die Beziehung endet und beide sind abgesichert. Aber Vorsicht: Bei unverheirateten Paaren kann die Erbschaftssteuer die Versicherungssumme deutlich schmälern. Während Ehepaare einen Freibetrag von 500.000 Euro haben, haben Unverheiratete nur 20.000 Euro, die sie steuerfrei erben dürfen.

Verbundene Leben

Bei dieser Versicherung schließen zwei Menschen gemeinsam eine Risikolebens­versicherung ab. Stirbt eine oder sterben beide Personen, bekommen die Hinterbliebenen die Versicherungssumme. Allerdings nur einmalig: Wenn nur einer stirbt, bekommt der andere die Versicherungssumme, hat dann aber keine Risikolebens­versicherung mehr. Außerdem muss im Falle einer Trennung der gesamte Vertrag aufgelöst werden.

Über-Kreuz-Versicherung

Bei der Über-Kreuz-Versicherung handelt es sich ebenfalls um zwei Einzelverträge, allerdings versichert hier jede Person den Tod des anderen und ist selbst begünstigt. Das macht vor allem für unverheiratete Paare Sinn, die Erbschaftsteuern sparen möchten. Allerdings lohnt es sich auch für Paare, in denen Erbe und Versicherungssumme mehr als 500.000 Euro betragen.

Der Vorteil: Die Versicherungssumme ist im Todesfall des anderen keine Erbschaft und somit fallen keine Steuern an. Allerdings müssen dafür die Versicherungsbeiträge immer auch vom eigenen Konto bezahlt werden. Außerdem verfällt der Versicherungsschutz nicht, wenn das Paar sich trennt. Dann müssen beide nur den Vertrag übernehmen, der ihren Todesfall absichert.

Wenn Sie die passende Versicherungssumme berechnen, sollten Sie bei der Versicherungssuche einige paar Punkte beachten.

Das sollte Ihre Versicherung auf jeden Fall bieten:

• Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheits­fragen
• kurzfristige Erhöhung der Versicherungssumme bei besonderen Ereignissen, wie z. B. Heirat oder Geburt eines Kindes
• flexible Anpassung der Laufzeit
• kurzfristige Kündigung
• flexible Minderung der Versicherungssumme

Zusätzlich gibt es auch Sonderleistungen, die einige Versicherungen anbieten. Hier sind die Verträge üblicherweise teurer. So bieten einige Versicherungen an, dass sie einen Teil der Versicherungssumme auszahlen, wenn Sie schwer erkranken, z. B. an Krebs, oder einen nicht tödlichen Unfall haben sollten. Ob Ihnen Zusatzleistungen wie diese zusätzliche Kosten wert sind, sollten Sie ganz individuell entscheiden.