Lebens­versicherung beleihen: So geht’s

Ob Renovierungskosten, eine teure Autoreparatur oder eine dringende Anschaffung: Wer kurzfristig eine größere Menge Geld benötigt, dem bleibt häufig nichts anderes übrig, als einen Kredit aufzunehmen. Doch was, wenn Sie sich keine hohen Ratenzahlungen leisten können? Eine Möglichkeit, schnell und vergleichsweise unkompliziert an Geld zu kommen, ist das Beleihen Ihrer Lebens­versicherung. Diese Art des Verbraucherkredits ist auch als Policendarlehen bekannt. Dabei lassen Sie sich von Ihrem Versicherer einen Teil der Versicherungsleistung vor Fälligkeit auszahlen oder nutzen den Rückkaufswert Ihrer Lebens­versicherung als Sicherheit für einen anderen Kreditgeber, z. B. Ihre Bank bzw. Bausparkasse oder eine sogenannte Zweitmarktfirma, die auf den Ankauf und das Beleihen von Lebens­versicherungen spezialisiert ist. Das bringt einige Vorteile, aber auch potenzielle Nachteile mit sich. Wir erklären die Besonderheiten des Policendarlehens.

So funktioniert das Beleihen der Lebens­versicherung

Beim Policendarlehen ist die mögliche Kreditsumme auf die Höhe des Rückkaufswertes begrenzt. Das ist der Betrag, den Sie bei einer Kündigung Ihrer Lebens­versicherung erhalten würden – in diesem Fall allerdings abzüglich hoher Stornokosten, weshalb von einer Kündigung dringend abzuraten ist. Dabei kommt es darauf an, wie viel Sie bereits eingezahlt haben: Haben Sie die Versicherung gerade erst abgeschlossen, ist ein Beleihen meist nicht möglich, da Sie von Ihren Beiträgen zunächst die Abschlusskosten und Verwaltungsgebühren tilgen, bevor Sie etwas ansparen. Zahlen Sie hingegen seit mehreren Jahren oder gar Jahrzehnten ein, steigt mit dem Rückkaufswert auch die mögliche Darlehenssumme. Das Versicherungsunternehmen ist gesetzlich verpflichtet, Sie regelmäßig in sogenannten Standmitteilungen über den momentanen Rückkaufswert Ihrer Lebens­versicherung zu informieren.

Policendarlehen sind endfällig, das heißt: Sie müssen die Darlehenssumme erst am Ende zurückzahlen. Während der Kreditlaufzeit sind keine Ratenzahlungen fällig. Das kann von Vorteil sein, wenn Sie aktuell knapp bei Kasse sind, später aber beispielsweise durch eine Erbschaft eine größere Summe auf einen Schlag erhalten und den Kredit so problemlos tilgen können. Die Rückzahlung am Ende der Laufzeit ist bei Banken und Zweitmarktfirmen üblich. Können Sie das Darlehen früher als geplant zurückzahlen, müssen Sie dem Kreditgeber in der Regel eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, die Höhe variiert je nach Anbieter. Wenn Sie ein klassisches Policendarlehen direkt bei Ihrem Versicherer aufnehmen, müssen Sie das Geld nicht zwingend zurückzahlen: Sie können stattdessen auf einen Teil der Ablaufleistung verzichten, also auf einen Teil der Summe, die Sie regulär erhalten würden, wenn Ihre Lebens­versicherung ausläuft.

Zinsen fallen natürlich auch beim Policendarlehen an. Sie sollten sie am besten bereits während der Kreditlaufzeit bezahlen. Zwar ist es häufig auch möglich, die Zinskosten zusammen mit der Darlehenssumme am Ende zu begleichen, jedoch ist dies für den Kreditnehmer meist teurer. Wie viel Zinsen Sie zahlen müssen, hängt vor allem von der benötigten Summe und von der Laufzeit ab. Diese kann wenige Monate, aber auch zehn Jahre oder mehr betragen. Aus Sicht des Kreditnehmers gilt: Je kürzer, desto besser, denn so fallen weniger Zinsen an.

Wichtig: Die Zinskosten sind bei Policendarlehen in der Regel höher als bei Ratenkrediten. Während sich bei letzteren die Kreditsumme durch die Tilgungsraten stetig verringert und somit auch immer weniger Zinsen anfallen, zahlen Sie beim Policendarlehen über die ganze Laufzeit hinweg Zinsen auf die gesamte Darlehenssumme. Achten Sie beim Vergleichen unterschiedlicher Angebote also nicht nur auf den Zinssatz, sondern nutzen Sie Onlinerechner, um die Zinskosten bzw. die Gesamtkosten für den Kredit zu ermitteln.

Lebens­versicherung beleihen: Das sind die Vorteile

Beim Policendarlehen erhalten Sie den kompletten Rückkaufswert Ihrer Versicherung – anders als z. B. bei der Kündigung. Zudem bleibt Ihre Alters­vorsorge bestehen und Sie können die Zahlungen wenn möglich wieder aufnehmen oder sogar weiterleisten, während Sie das Policendarlehen in Anspruch nehmen. So sichern Sie sich die Auszahlung der Versicherung am Ende der Laufzeit samt Schlussüberschuss.

Falls Sie Zusatz­versicherungen wie eine Berufsunfähigkeits­versicherung besitzen, sollten Sie prüfen, ob sich eine Beitragsfreistellung auf den Versicherungsschutz auswirkt.

Ein weiterer Pluspunkt beim Beleihen der Lebens­versicherung: Versicherer und auch viele Banken und Bausparkassen verzichten auf einen Schufa-Eintrag, der mit der Aufnahme eines gewöhnlichen Kredits immer einhergeht. Zwar prüfen die Anbieter von Policendarlehen Ihren Schufa-Score, dieser wirkt sich aber nicht auf den Zinssatz aus.

Gegenüber einem Verkauf oder gar einer Kündigung der Lebens­versicherung ist ein Policendarlehen also meist die bessere Option; und dass keine Ratenzahlungen notwendig sind, kommt Verbrauchern bei akuten finanziellen Engpässen entgegen. Allerdings sollten Sie unbedingt sicherstellen, dass Sie zum vereinbarten Zeitpunkt die Kreditsumme plus Zinskosten zurückzahlen können, sonst verlieren Sie Ihre Alters­vorsorge und Ihre Hinterbliebenen sind nicht mehr abgesichert. Haben Sie das Geld am Ende der Laufzeit nicht parat, können Sie das Darlehen oft verlängern, allerdings fallen dann weiterhin Zinsen an.

Beleihen der Lebens­versicherung: Welche Voraussetzungen gibt es?

Damit Sie Ihre Lebens­versicherung beleihen können, müssen sie folgende Voraussetzungen erfüllen:

• Es darf sich nicht um einen geförderten Vorsorge­vertrag handeln: Riester- und Rürup-Renten sowie die betriebliche Alters­vorsorge fallen somit heraus. Andere private Renten­versicherungen sowie Kapitallebens­versicherungen können Sie beleihen, unabhängig davon, ob es sich um klassische oder fondsgebundene Produkte handelt.
• Risikolebens­versicherungen sind ausgeschlossen, da sie als reine Risikoabsicherungen keinen Sparanteil enthalten – demzufolge gibt es auch keinen Rückkaufswert, den Sie beleihen könnten.
• Bei klassischen kapitalbildenden Lebens- und Renten­versicherungen ist zum Beleihen üblicherweise ein Rückkaufswert von mindestens 5.000 Euro erforderlich. Aufgrund der Wertschwankungen, denen fondsgebundene Lebens­versicherungen unterliegen, wird bei diesen meistens ein Rückkaufswert von mindestens 10.000 Euro gefordert, der nur zum Teil beliehen werden kann – beispielsweise zu 60 Prozent.
• Die Kreditsumme darf nicht zu niedrig ausfallen: Die meisten Anbieter bieten Darlehenssummen ab 2.500 Euro an.
• Banken, Bausparkassen und Unternehmen auf dem Zweitmarkt akzeptieren Ihre Lebens­versicherung in der Regel nur dann als Sicherheit, wenn es sich um eine deutsche Lebens­versicherungsgesellschaft handelt. Ausländische Versicherer, die im deutschen Lebens- und Renten­versicherungsmarkt fest etabliert sind, stellen häufig eine Ausnahme dar.

Lebens­versicherung beleihen – wann ist das sinnvoll?

Bevor Sie Ihre Lebens­versicherung beleihen, sollten Sie abwägen, ob andere Finanzierungsmöglichkeiten eventuell besser geeignet sind. Beim Policendarlehen ist der Hauptvorteil für den Kreditnehmer, dass während der Laufzeit keine Kreditraten zu tilgen sind. Der größte Nachteil ist, dass aufgrund der Endfälligkeit die Zinskosten selbst bei gleichem Zinssatz und gleicher Laufzeit höher sind als bei einem Konsumentenkredit.

Wann immer es Ihnen möglich ist, sollten Sie Ratenzahlungen darum vorziehen. Als Faustregel gilt: Regelmäßige Tilgungen sparen gegenüber der Zahlung am Laufzeitende knapp die Hälfte der Kosten. Möglicherweise können Sie mit dem Anbieter des Policendarlehens kostenlose Sondertilgungen vereinbaren – das ist allerdings meist kompliziert und trotzdem nicht unbedingt günstiger als ein herkömmlicher Ratenkredit. Wer die Lebens­versicherung direkt beim Versicherer beleiht, kann das Darlehen in Teilbeträgen zurückzahlen, indem er die regelmäßigen Beiträge zur Lebens­versicherung um eine Tilgungsrate aufstockt. Auch hier gilt aber: Vergleichen Sie das Angebot mit normalen Ratenkrediten, um unnötige Zinskosten zu vermeiden.

Falls Sie wiederkehrend kleinere Summen benötigen und diese flexibel zurückzahlen möchten, bietet sich ein Rahmenkredit an: Dabei räumt Ihnen Ihre Bank eine Kreditlinie ein; Zinsen zahlen Sie nur, wenn Sie diese tatsächlich in Anspruch nehmen. Zwar ist der Zinssatz in der Regel höher als beim Policendarlehen, aber immer noch günstiger als beim Dispokredit. Letzteren sollten Sie keinesfalls für größere Finanzierungsvorhaben nutzen.

Lebens­versicherung beleihen: So gehen Sie vor

Kommt ein Policendarlehen für Sie in Frage, gehen Sie wie folgt vor, um sich die besten Konditionen zu sichern: Nutzen Sie Onlinerechner und Vergleichsportale, um Anbieter mit möglichst niedrigen Zinssätzen ausfindig zu machen. Um die Kosten so gering wie möglich zu halten, sind auch eine niedrige Mindestdarlehenssumme, kostenlose Sondertilgungen und eine geringe Vorfälligkeitsentschädigung sinnvoll. Achten Sie auch darauf, ob der Anbieter einen Schufa-Eintrag vornimmt – das ist bei Policendarlehen eher unüblich, sodass Sie sich in dem Fall eher nach Alternativen umschauen sollten. Vergleichen Sie die Angebote anschließend mit den Konditionen für ein Policendarlehen bei Ihrem Lebensversicherer.

Wenn Sie sich für eine Bank oder eine Zweitmarktfirma als Kreditgeber entscheiden, reichen Sie Ihren Darlehensantrag ein – das geht in der Regel problemlos online – und erhalten kurz darauf die Aufforderung, sich per Postidentverfahren zu legitimieren. Der Anbieter benötigt außerdem den Versicherungsvertrag und eine unterschriebene Abtretungserklärung, die ihn berechtigt, Ihre Police zu verkaufen bzw. zu verwerten, wenn Sie das geliehene Geld nicht zurückzahlen. Hat er alle notwendigen Unterlagen erhalten, meldet er die Abtretung an Ihren Versicherer, der wiederum eine Bestätigung ausstellt. Anschließend erhalten Sie die Kreditsumme. Meist dauert dieser Prozess einige Tage oder Wochen.